Mais da metade dos trabalhadores brasileiros termina o mês sem dinheiro, segundo pesquisa da Serasa, e 53% afirmam viver no limite do orçamento. O cenário ajuda a dimensionar uma dificuldade que deixou de ser pontual para se tornar uma realidade financeira recorrente para milhões de pessoas. A pressão também aparece nos dados da Confederação Nacional do Comércio (CNC), que apontam que 82% das famílias brasileiras estão endividadas, maior patamar da série histórica, em meio ao custo de vida elevado e às taxas de juros ainda altas.

Para o planejador financeiro Jeff Patzlaff, planejador financeiro CFP®️ e especialista em investimentos, o primeiro passo para mudar esse cenário é compreender com clareza a própria situação financeira. “Para iniciar a virada desse jogo, é preciso ter clareza sobre o momento atual, saber tudo que entra (salário+extras), todos os gastos (essenciais, lazer), e só assim conseguir mudar o jogo”, afirma Jeff.

Outros dados do Banco Central mostram que quase 30% da renda das famílias está comprometida com o pagamento de dívidas. Ao mesmo tempo, a inflação acumulada reduz o poder de compra. Nesse ambiente, recursos como o cheque especial e o crédito rotativo do cartão podem passar a ser utilizados como extensão da renda, agravando o desequilíbrio financeiro.

A diferença entre orçamento apertado e desequilíbrio financeiro

Um levantamento da Serasa sobre uma década do Mapa da Inadimplência mostrou que 42% das pessoas que estão negativadas atualmente já enfrentavam a mesma restrição há dez anos. A compreensão do orçamento é, segundo Patzlaff, fundamental para identificar em que estágio está a vida financeira: “Um orçamento apertado é aquele em que a renda consegue cobrir as despesas essenciais e algum lazer, sem a contratação de novas dívidas, mas não permite formar uma reserva. Nesse caso, qualquer imprevisto pode levar ao endividamento”.

Já o desequilíbrio aparece quando as despesas passam a superar a renda, levando a pessoa a recorrer ao limite do cheque especial ou a pagar apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito. “Entender o seu orçamento ajuda a sair do fundo do poço. O orçamento apertado é aquele que empata no zero a zero, a pessoa consegue pagar os gastos essenciais, como alimentação e contas básicas de consumo, ter o mínimo de lazer, não contrai novas dívidas, mas também não guarda nada, ficando totalmente exposta a qualquer imprevisto. O desequilíbrio financeiro acontece quando a conta entra no vermelho e o mês se torna maior que o salário, situação evidenciada quando o limite do cheque especial passa a ser encarado como parte da renda ou quando se começa a pagar apenas o mínimo da fatura do cartão de crédito”, diz.

A partir daí, pode se formar uma bola de neve. O descontrole financeiro nem sempre começa com uma grande despesa, mas pode surgir de uma sequência de pequenas decisões de consumo. Na vida financeira, o fenômeno pode aparecer na chamada inflação do estilo de vida. Um aumento salarial, por exemplo, pode ser acompanhado pela aquisição de um carro mais caro, que também eleva gastos com seguro, estacionamento e manutenção. Dessa forma, a renda aumenta, mas as despesas crescem junto.

“Você recebe um aumento, financia um carro melhor, que exige um seguro mais caro, lavagens premium e estacionamentos mais caros. O consumo puxa mais consumo, e a renda maior desaparece no ralo invisível das pequenas parcelas”, explica.

A chamada fadiga de decisão também pode influenciar os gastos. Segundo Jeff, a força de vontade diminui ao longo do dia, o que ajuda a explicar por que compras por impulso, como pedidos de delivery e compras online, podem ocorrer com maior frequência à noite, quando a pessoa está cansada.

“O salário não acaba porque a pessoa é irresponsável, mas porque ela sofre de fadiga de decisão. Daniel Kahneman (ganhador do prêmio nobel de economia) provou que a nossa força de vontade é como a bateria de um celular, ela acaba ao longo do dia. O cérebro cansado desliga a racionalidade e compra conforto imediato”, diz.

Como reorganizar as dívidas e recuperar o controle financeiro

Para quem já está endividado, o primeiro passo é fazer um levantamento completo das dívidas, identificando credores, valores e taxas de juros. Aplicativos gratuitos de organização financeira, como Minhas Economias, Mobills e Organizze, podem auxiliar no registro e na categorização dos gastos, permitindo visualizar para onde a renda está sendo direcionada.

“A tecnologia é a maior aliada para tirar esse peso das costas e abandonar as velhas anotações em papel que acabam esquecidas. Pode ser um baque no início, logo a ansiedade gerada pela incerteza começa a dar lugar ao controle, permitindo estancar o sangramento financeiro aos poucos”, alerta.

Na definição de prioridades, as despesas essenciais devem vir antes das demais obrigações: “É fundamental garantir as despesas essenciais que mantêm a segurança, a alimentação e a capacidade de trabalho da família, seguidas pela proteção dos bens em garantia, como o financiamento do imóvel ou do veículo. Somente depois de assegurar o básico, o foco deve se voltar com toda a força para encerrar o rotativo do cartão e o cheque especial, que são os verdadeiros destruidores de patrimônio”, argumenta o planejador financeiro.

Em um cenário onde a taxa de juros continua alta, 14% ao ano, sendo um desafio pesado, uma estratégia inteligente, de acordo com Jeff, é trocar uma dívida cara por outra mais barata. “Buscar uma linha de crédito com taxas menores, como um empréstimo consignado ou com garantia, para quitar as faturas abusivas à vista pode ser a salvação do orçamento, desde que se preste total atenção ao custo efetivo total (CET) do novo empréstimo, que mostra todas as taxas escondidas, e não apenas os juros. O mais importante é ter disciplina rigorosa de acompanhar os gastos e mudar os hábitos para não se endividar mais”, diz.

A reorganização financeira também não significa necessariamente cortar todas as despesas consideradas supérfluas: “Essa travessia exige adaptação e o controle total da sua vida financeira, não significa que você deva sair cortando tudo, tente entender o que faz sentido ou não, por exemplo faz sentido sempre pedir um delivery ou é melhor cozinhar. Ter consciência dos seus gastos faz com que você faça escolhas melhores e não desista no meio do caminho”.

Depois de quitar as dívidas, o próximo objetivo passa a ser a formação de uma reserva de emergência. A recomendação apresentada por Patzlaff é utilizar investimentos atrelados à Selic ou ao CDI e com liquidez diária, de forma que os recursos possam ser acessados em caso de imprevistos.

“O método 50/30/20 também pode ser utilizado como referência para organizar a renda, destinando 50% às despesas essenciais, 30% ao lazer e 20% aos investimentos. A divisão, no entanto, precisa ser adaptada à realidade de cada orçamento. Construa uma reserva de emergência em investimentos atrelados a Selic ou ao CDI e que tenha liquidez diária, para blindar a família contra sustos”, aconselha o especialista.

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Celebrar o Dia dos Pais é sempre um momento de muita emoção, mas o cenário econômico atual exige bastante cautela. Com uma inflação acumulada de 4,64% ao ano, o planejamento para essa data se torna essencial, principalmente por estar logo após as férias de julho. O cenário econômico brasileiro não está dos melhores, com juros altos e ampliação de crédito oferecida muitas vezes sem critério pelas instituições e sem o devido planejamento de muitos da população. O mapa da inadimplência do Serasa mostrou ainda que 42% dos brasileiros inadimplentes em 2026 já enfrentaram restrições em 2016. 

Diante desse cenário, o consumidor que pretende presentear no segundo domingo de agosto precisa equilibrar a intenção de homenagear o pai com a necessidade de preservar a saúde financeira. Para Jeff Patzlaff, planejador financeiro CFP® e especialista em finanças pessoais, o momento exige cautela diante da combinação entre inflação, juros elevados e o impacto acumulado das despesas ao longo do ano.

A primeira recomendação é estabelecer um limite de gastos antes de iniciar a busca pelo presente. A ideia é evitar que a decisão seja tomada por impulso, especialmente diante da facilidade de comprar pela internet e da oferta de crédito disponível no mercado. “Buscar gastar um valor médio menor e focar em experiências sem muitas extravagâncias pode livrar as pessoas de muitas noites mal dormidas”, alerta o especialista.

Segundo o especialista, o planejamento deve ser feito antes mesmo de entrar em uma loja ou abrir um aplicativo de compras: “A melhor estratégia para não comprometer as finanças é antes mesmo de pisar em um shopping ou abrir um aplicativo de compras, definir um valor máximo inegociável que cabe na sua realidade hoje. Não precisamos abrir mão do afeto, mas é perfeitamente possível homenagear quem amamos sem transformar esse carinho em uma dor de cabeça financeira nos próximos meses. Entenda que o seu cartão de crédito não é um complemento da sua renda”, explica.

Segundo Jeff, uma forma de organizar esse limite é utilizar o método 50/30/20. Pela regra, 50% da renda são destinados às despesas essenciais, 30% restantes para gastos relacionados a desejos e estilo de vida e 20% para o pagamento de dívidas ou formação de reserva financeira. Dentro dessa lógica, o presente de Dia dos Pais deveria sair apenas da parcela destinada a esse último grupo. Se ela já estiver comprometida, a alternativa mais prudente é reduzir o valor da compra.

Para Jeff, a antecedência também pode ser uma aliada. Comprar com mais tempo permite pesquisar diferentes lojas, comparar preços e evitar a falta de estoque de produtos mais procurados. Por outro lado, deixar a decisão para os últimos dias pode aumentar a pressão e favorecer escolhas impulsivas, principalmente quando há a expectativa de encontrar uma promoção de última hora: “Se for dividir o valor, olhe para os próximos meses e garanta que as parcelas caibam no orçamento, para evitar que uma compra pontual se junte aos gastos de fim de ano e se torne uma dívida de longo prazo”.

Jeff explica que o cartão de crédito pode facilitar o pagamento, mas exige disciplina para que a fatura seja quitada integralmente no vencimento. Caso contrário, os juros podem transformar uma compra planejada em uma dívida de difícil controle. O Pix, por sua vez, pode ser uma alternativa para quem consegue negociar descontos no pagamento à vista, mas também requer atenção às condições oferecidas pelas lojas.

Outra modalidade que merece cautela é o Pix parcelado. Apesar de aparecer como uma alternativa para consumidores que não possuem limite disponível no cartão, a operação pode envolver custos elevados de crédito. Antes de contratar, é necessário verificar as taxas e o custo efetivo total da operação, comparando o valor final pago com o preço original do produto.

Para presentes de maior valor, como eletrônicos e eletrodomésticos, o planejamento deve ser ainda mais cuidadoso. Uma possibilidade, segundo Jeff, é reunir diferentes integrantes da família para dividir a compra de um único presente. “Uma estratégia inteligente e muito praticada é a famosa vaquinha familiar, juntar filhos, netos e esposas para dar um presente único e de qualidade”, sugere.

Para quem precisa economizar, no entanto, o Dia dos Pais não precisa necessariamente estar associado a uma compra. “Existem alternativas criativas que valem muito mais que algo material. Preparar um almoço especial em casa, resgatar fotos antigas e montar um álbum físico de memórias, ou simplesmente dedicar o dia para estarem juntos sem distrações são presentes inesquecíveis. No fim das contas, a presença e o afeto superam qualquer bem material, e ver a família reunida e financeiramente saudável é, com toda certeza, a maior alegria que qualquer pai pode receber”, recomenda o planejador financeiro.

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Às vezes, os momentos mais simples contêm a sabedoria mais profunda. Deixe seus pensamentos se acalmarem, e a clareza virá até você. Use este espaço de citação para compartilhar algo inspirador ou reflexivo, perfeitamente alinhado com o tema do seu artigo.

Este parágrafo aprofunda o tema apresentado anteriormente, expandindo a ideia principal com exemplos, análises ou contexto adicional. Use esta seção para desenvolver pontos específicos e certifique-se de que cada frase se baseie na anterior para manter um fluxo coeso. Você pode incluir dados, anedotas ou opiniões de especialistas para reforçar seus argumentos. Mantenha a linguagem concisa, mas suficientemente descritiva para manter os leitores interessados. É aqui que a essência do seu artigo começa a tomar forma.

Conforme avança para o meio do artigo, este parágrafo oferece a oportunidade de conectar as ideias anteriores com novas perspectivas. Use este espaço para apresentar perspectivas alternativas ou abordar possíveis perguntas que os leitores possam ter. Encontre um equilíbrio entre profundidade e facilidade de leitura, garantindo que a informação seja compreensível. Esta seção também pode servir como uma transição para os pontos de conclusão, mantendo o impulso enquanto conduz a discussão para seus estágios finais.

Conclusão com pontos principais

Neste parágrafo de conclusão, resuma os pontos principais do seu artigo, reforçando as ideias mais importantes discutidas. Incentive os leitores a refletir sobre os conhecimentos compartilhados ou ofereça conselhos práticos que eles possam aplicar em suas próprias vidas. Esta é a sua chance de deixar uma impressão duradoura, então certifique-se de que seus pensamentos finais sejam impactantes e memoráveis. Uma conclusão sólida não apenas une o artigo, mas também inspira os leitores a se envolverem ainda mais.

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Conclusão com pontos principais

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